สินเชื่อบ้านข้าราชการ ธอส. ปี 2569 เปิด EIR 3.726–4.766%

ธนาคารอาคารสงเคราะห์เปิดรายละเอียดสินเชื่อบ้านข้าราชการ ธอส. ภายใต้ “โครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐ ปี 2569” โดยระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา หรือ EIR ตั้งแต่ 3.726% ถึง 4.766% ต่อปี ขึ้นอยู่กับประเภทบัญชีและเงื่อนไขของผู้กู้ ส่วนกองสวัสดิการศาลยุติธรรมประชาสัมพันธ์โครงการดังกล่าวเมื่อ 30 มกราคม 2569 ในรูปแบบสวัสดิการไม่มีเงินฝากและใช้อัตราดอกเบี้ยปกติ

ในบทความนี้

1. สินเชื่อบ้านข้าราชการ ธอส. มีดอกเบี้ยเท่าไร
2. ใครอยู่ในกลุ่มลูกค้าสวัสดิการ
3. รีไฟแนนซ์บ้านข้าราชการต้องดูอะไร
4. ค่าเช่าบ้านข้าราชการใช้ผ่อนบ้านได้ไหม
5. ตัวอย่างคำนวณค่างวด
6. คำถามที่พบบ่อย

สินเชื่อบ้านข้าราชการ ธอส. มีดอกเบี้ยเท่าไร

อัตราที่ปรากฏในรายละเอียดโครงการปี 2569 เป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา หรือ Effective Interest Rate (EIR) ไม่ใช่เพียงดอกเบี้ยปีแรก โดยกรณีลูกค้าสวัสดิการมี EIR 3.749% ต่อปีตามเงื่อนไขทั่วไป และมีอัตราต่ำสุดในรายละเอียดโครงการที่ 3.726% ต่อปี

บัญชีที่ใช้เพื่อชำระหนี้หรือซื้ออุปกรณ์มี EIR 4.766% ต่อปีตามเงื่อนไขทั่วไป ส่วนอัตราอีกกรณีอยู่ที่ 4.737% ต่อปี ช่วง EIR ของสินเชื่อที่กล่าวถึงทั้งหมดจึงอยู่ระหว่าง 3.726% ถึง 4.766% ต่อปี

EIR เป็นตัวเลขที่ใช้มองต้นทุนดอกเบี้ยตลอดสัญญาภายใต้สมมติฐานของธนาคาร ตัวเลขที่แสดงคำนวณจากวงเงินกู้ 1 ล้านบาท ระยะเวลากู้ 20 ปี และการผ่อนตามเงินงวดของผลิตภัณฑ์ อัตราของผู้กู้แต่ละรายอาจแตกต่างกันตามประเภทบัญชี วงเงิน ระยะเวลากู้ และเงื่อนไขที่ได้รับจริง

วิดีโอ: YouTube ช่อง Than Money Trick

ใครอยู่ในกลุ่มลูกค้าสวัสดิการ

ชื่อโครงการกำหนดกลุ่มเป้าหมายเป็นบุคลากรภาครัฐ ขณะที่หนังสือประชาสัมพันธ์ของกองการเจ้าหน้าที่ กรมส่งเสริมการเกษตร ระบุว่าเป็นการให้กู้ตาม “โครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐ ปี 2569”

ผู้กู้จึงต้องตรวจสอบสิทธิสวัสดิการกับหน่วยงานต้นสังกัดและธนาคารก่อนนำอัตรากรณีลูกค้าสวัสดิการไปคำนวณ เพราะคำว่า “ลูกค้าสวัสดิการ” เป็นประเภทที่ธนาคารใช้แยกอัตรา ไม่ได้หมายความว่าบุคลากรภาครัฐทุกคนจะได้รับเงื่อนไขเดียวกันโดยอัตโนมัติ

การประเมินกำลังผ่อนควรเริ่มจากรายได้ประจำและภาระหนี้ที่ต้องจ่ายอยู่แล้ว โดยสามารถดูฐานรายได้จากบทความ เงินเดือนข้าราชการ 2569 ตามวุฒิ แล้วนำเงินที่ได้รับจริงหลังหักรายการประจำมาเทียบกับค่างวดที่ธนาคารเสนอ

รีไฟแนนซ์บ้านข้าราชการต้องดูอะไร

รายละเอียดอัตราปี 2569 แยกกรณี “ชำระหนี้” ไว้ต่างจากลูกค้าสวัสดิการ โดยมี EIR 4.766% ต่อปีตามเงื่อนไขทั่วไป และ 4.737% ต่อปีในอีกเงื่อนไขหนึ่ง การมีหมวดชำระหนี้ในตารางอัตราไม่ควรถูกตีความว่าเป็นการอนุมัติรีไฟแนนซ์ทุกกรณี เพราะผู้กู้ยังต้องตรวจสอบวัตถุประสงค์ที่ธนาคารรับ เงื่อนไขบัญชี และอัตราที่ได้รับในเอกสารเสนอสินเชื่อ

การเปรียบเทียบรีไฟแนนซ์บ้านไม่ควรดูเฉพาะดอกเบี้ยช่วงต้น ให้เทียบ EIR ระยะเวลาที่เหลือ ยอดหนี้เดิม ค่างวดใหม่ และค่าใช้จ่ายที่แจ้งแก่ผู้กู้พร้อมกัน หากค่างวดลดลงเพราะยืดระยะเวลาชำระ ต้นทุนรวมตลอดสัญญาอาจไม่ได้ลดลงในสัดส่วนเดียวกัน

ผู้ที่วางแผนผ่อนต่อเนื่องไปจนใกล้เกษียณอาจใช้ข้อมูลจากบทความ บำเหน็จ บำนาญ ข้าราชการ คำนวณอย่างไร ประกอบการทำงบประมาณระยะยาว โดยแยกรายได้ช่วงรับราชการออกจากรายได้หลังพ้นราชการให้ชัดเจน

วิดีโอ: YouTube ช่อง Guru Living

ค่าเช่าบ้านข้าราชการใช้ผ่อนบ้านได้ไหม

ยังไม่มีการยืนยันจากรายละเอียดโครงการสินเชื่อปี 2569 ว่าเงินค่าเช่าบ้านข้าราชการจะนำมาใช้ชำระค่างวดภายใต้โครงการนี้ได้ในกรณีใดบ้าง สิทธิการเบิกค่าเช่าบ้านกับการอนุมัติสินเชื่อเป็นคนละส่วน ผู้มีสิทธิจึงไม่ควรนำยอดค่าเช่าบ้านมานับเป็นเงินผ่อนประจำก่อนตรวจสอบสิทธิของตนเองกับหน่วยงานผู้เบิกจ่าย

ยอดสินเชื่อที่ธนาคารอนุมัติและสิทธิที่หน่วยงานราชการเบิกจ่ายให้ อาจใช้หลักเกณฑ์และเอกสารคนละชุด การทำแผนผ่อนโดยอาศัยเฉพาะเงินเดือนสุทธิจะช่วยให้เห็นก่อนว่า หากสิทธิหรือยอดเบิกเปลี่ยนไป ผู้กู้ยังรับภาระค่างวดได้หรือไม่

ตัวอย่างคำนวณค่างวด

ตัวอย่างคำนวณ: เงินต้น 1,000,000 บาท อัตรา 3.749% ต่อปี ระยะเวลา 20 ปี หรือ 240 งวด หากสมมติให้อัตรานี้คงที่ตลอดสัญญาและคำนวณแบบเงินงวดเท่ากัน จะได้ค่างวดประมาณ 5,929 บาทต่อเดือน

ตัวเลขนี้เป็นเพียงตัวอย่างทางคณิตศาสตร์จากเงินต้น อัตรา และระยะเวลาที่กำหนด ไม่ใช่ค่างวดเสนอขายของธนาคาร และไม่รวมค่าใช้จ่ายอื่น ยอดชำระจริงอาจต่างออกไป เพราะ EIR ที่ธนาคารแสดงเป็นตัวอย่างต้นทุนตลอดสัญญาตามเงื่อนไขผลิตภัณฑ์ ไม่จำเป็นต้องเป็นอัตราคงที่ที่ใช้คิดค่างวดทุกเดือน

เมื่อนำไปเทียบกับเงินเดือน ให้ใช้รายรับสุทธิหลังหักหนี้เดิมและค่าใช้จ่ายจำเป็น ไม่ใช่เงินเดือนเต็มจำนวน หากเปรียบเทียบหลายทางเลือก ควรใช้เงินต้นและระยะเวลาเดียวกัน เพื่อไม่ให้ค่างวดที่ต่ำจากการยืดเวลาผ่อนทำให้เข้าใจว่าต้นทุนต่ำกว่าเสมอ

ระวัง: กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว — สินเชื่อที่กล่าวถึงมีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 3.726%–4.766% ต่อปี ผู้กู้ต้องตรวจสอบอัตราและค่างวดจริงในเอกสารของตนก่อนทำสัญญา

คำถามที่พบบ่อย

ข้าราชการกู้บ้าน ธอส. ดอกเบี้ยเท่าไหร่

โครงการบุคลากรภาครัฐปี 2569 แสดง EIR ตั้งแต่ 3.726% ถึง 4.766% ต่อปี โดยอัตราจะแตกต่างตามประเภทบัญชีและเงื่อนไขของผู้กู้

EIR ต่างจากดอกเบี้ยปีแรกอย่างไร

EIR สะท้อนอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญาตามสมมติฐานที่กำหนด จึงเหมาะกับการเปรียบเทียบต้นทุนระยะยาวมากกว่าการดูอัตราดอกเบี้ยปีแรกเพียงตัวเดียว

รีไฟแนนซ์บ้านควรเทียบเฉพาะค่างวดใหม่หรือไม่

ไม่ควรเทียบเฉพาะค่างวด เพราะค่างวดอาจลดลงจากการยืดเวลาชำระ ควรดู EIR ยอดหนี้ ระยะเวลาที่เหลือ และค่าใช้จ่ายที่แจ้งแก่ผู้กู้ร่วมกัน

เกี่ยวข้อง: ประกาศรับสมัครงานราชการล่าสุด

อัปเดตล่าสุด 17 ต.ค. 2569 16:20 น.